第五章商业银行
考点解读
商业银行是金融机构系统中的基础，非重点章节。在历年真题中，小题集中考查商业银行的资产、负债、中间和表外业务。大题更需要考生金融监管章节进行分析。考生在这部分应该重点掌握商业银行的各种业务类型，尤其区分好中间业务与表外业务。
商业银行部分对应黄达金融学书中第二篇中存款货币银行这一独立部分，对商业银行的发展及类型进行了介绍，并分别列举了古典汇率决定理论与现代汇率决定理论的代表学说。在本章节的学习中，需要联系相关知识点，如汇率制度与国际货币体系；汇率与货币政策；汇率形成机制改革与利率市场化、人民币国际化、资本项目管制等金融改革内容。
知识框架一、商业银行的产生和发展
意大利建立的威尼斯银行是最早出现的近代银行，也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。资本主义银行体系通过两条途径产生：一是旧的高利贷性质的银行业转变为资本主义银行，二是按资本主义原则组织起来的股份银行。1694年成立的英格兰银行是最早出现的股份银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立。(选择题X1)
1845年，中国出现第一家新式银行一一英国人开设的丽如银行。中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，标志着中国现代银行信用事业的创始。(选择题X2)
商业银行的作用：
(1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。【最能体现银行特点】
(2）充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。
(3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。
(4)创造信用流通工具。
二、商业银行的类型与组织
(一） 西方商业银行的类型
按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。私人商业银行规模较小，在现代商业银行中占比重很小；股份制商业银行是以股份公司形式组建的，是现代商业银行的主要形式；国有商业银行由国家或地方政府出资组建，规模较大。
Tips:以中国为例，民生银行是私有银行，全部为民间资本。平安银行为股份制银行，国家和私人共同控股。
按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。
按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。职能分工型银行与其他金融机构的最大差别在于：只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；商业银行一般以发放 1年以下的短期工商信贷为主要业务。全能型商业银行，又称为综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各类存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型商业银行模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。职能分工型模式称为分业经营、分业监管模式；全能型模式称为混业经营、混业监管模式。
(二） 商业银行的组织制度
1. 单元银行制度、单一银行制度
指业务只由一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行组织制度。目前，只有美国还部分地存在这种模式。
2. 总分行制度、分支行制度
指银行在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各地设立分支行的制度。目前，世界各国一般都采用这种银行组织制度，以英国、德国、日本等为典型。
3. 代理行制度
又称往来银行制度，指银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。
4. 银行控股公司制度
银行控股公司指专以控制和收购银行为主业的公司。
(三） 我国的商业银行
1995年，我国明确了对金融业实行“分业经营、分业管理”（选择题X3)的体制，因而目前我国商业银行属于职能分工型。
就组织形式来说，国有商业银行及其他商业银行都实行总分行制，但代理业务在各行之间相当普遍。
三、 分业经营与混业经营
(选择题X4)美国在1933年通过的《格拉斯-斯蒂格尔法》规定：银行分为投资银行和商业银行；属于投资银行经营的证券投资业务，商业银行不能涉足，即实行分业经营制度。德、日等国实行混业经营，商业银行可以不受任何限制地从事各种期限的存款、贷款以及全面的证券业务。赞成全能模式的理由：通过全面、多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，有利于做好存款、贷款工作；借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行竞争地位；可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定等。
全能化的途径主要有三条：利用金融创新绕开管制，向客户提供原来不能经营的业务；通过收购、合并或成立附属机构等形式渗入投资业务领域；通过直接开办其他金融机构实现综合经营。
1999年10月，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许银行、保险公司及证券业在彼此的市场上，标志着西方国家分业经营制度的最终结束。发达的市场经济国家的混业经营有两种基本形式：在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险等业务；以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。（选择题X5)
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