四、 金融创新
金融创新始于20个世纪60年代后期，80年代己形成全球趋势和浪潮。金融创新给整个金融体制、金融宏观调控乃至整个经济都带来了深远的影响。
(一） 避免风险的创新
20个世纪60年代开始，在通货膨胀率急剧攀升的背景下，导致了利率风险的增加。银行为了避免或降低利率风险，纷纷进行了诸如：创造可变利率的债权债务工具；开发债务工具的远期和期货交易。开发债务工具的期权市场等。
避免风险与资产业务证券化：作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻面对种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压力。贷款证券化是银行避免贷款风险，解决流动性难题的重要途径。资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合点。其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。
(二） 技术进步推动的创新
金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛应用作为依托的。
技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，进而引起金融服务的创新；为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供技术保障条件；使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之中。
(三） 规避行政管制的创新
在激烈的竞争中，为了规避金融行政管理法规，特别是不合理的、过时的法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。如自动转账制度、可转让支付命令账户NOW、货币市场互助基金、大额可转让定期存单CDs等。
金融创新反映经济发展的客观要求
当今世界，经济的迅速发展、变化，从不同角度、不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、金融市场组织形式、融资技巧以及过时金融法规的樊篱而创新。
由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所以金融创新浪潮也持续不断地推进。反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发展起着有力的推动作用。
(四） 金融创新对金融制度和金融业务产生影响的主要表现
1. 使得金融工具多样化、灵活化。
2. 使金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务全面交叉。
3.使一些国家在既成事实面前被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规。
4. 增加了各国货币政策的复杂性。
5. 金融创新推动了金融业的同质化、自由化、现代化与国际化；衍生金融交易、金融工具的运用可以有效转移和分散既有金融风险。同时，金融创新本身有可能带来新的风险，并通过创新交易的高杠杆性被放大、强化，借助信息网络得以广泛扩散。
五、 不良债权
(一） 不良债权及其不可避免性
不良资产，也常称之为不良债权。其中主要是不良贷款，指银行顾客无力按期、按量归还本息的贷款，被视为关系银行体系稳定性的关键。
由于银行不能完全把握顾客的信息，难以全然排除首先风险和逆向选择，市场上也有种种不确定因素，银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依一定概率发生的不良债权，不可避免。问题只是严重程度如何。
就银行来说，努力方向是：
1. 力求使不良债权的发生趋近于较低的概率；
2. 对已发生的不良债权寻求最优的化解途径；
3. 保证用于冲抵无法化解的不良债权的专项准备金能够及时、足额地提取。
(二） 我国不良债权分析
不良债权的成因，既有国有企业改革没有到位的原因，也有银行体制自身的问题，必须全面剖析。更重要的是，经济体制改革，社会必然要为之付出代价。国有经济作为经济主体，不能不是改革成本的基本承担者；在国有经济所需的资金全部由银行供给的条件下，改革成本也不能不构成银行不良债权的重要部分。随着改革的推进，这一成因相应减弱。就趋势来看，金融机构的不良贷款必将逐步下降，实际也正在逐步下降。（记住四大银行对应的四家资产管理公司）
(三） 债权质量分类法（选择题X6)
我国的不良贷款多年以来一直采取“一逾两呆”的分类法；国际上大体有两种分类法即“大洋洲模式”和正常、关注、次级、可疑和损失的“五级分类法”。我国从2002年1 月1日起全面推行贷款风险分类管理一一“五级分类”制度。次级、可疑和损失类贷款统称为不良贷款。
六、 存款保险制度
(一） 存款保险制度的含义
存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
(选择题X7)美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。创建联邦存款保险公司的目的为：重新树立社会公众对银行体系的信心；保护存款者的利益；对银行实施监督，促使其安全经营。
(二） 存款保险制度功能与问题
这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。但
是，这一制度在实际执行当中产生了一些相反结果：对存款人来说，存款保险制度对其利益提供了保护，但降低了他们关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性，使低效率，甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款；对投保机构来说，银行更货币于从事风险较高、利润较大的银行业务；对监管当局来说，存款保险制度可以延缓金融风险暴露，容易被权力者利用，导致风险不断累积，加大了解决问题要付出的代价。
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